Что такое эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита

Эффективная процентная ставка призвана показывать реальную стоимость кредита. То есть кроме собственно процентной ставки по кредиту она учитывает и все дополнительные расходы (комиссии) по его обслуживанию.

Понятие «эффективная процентная ставка» использовалось до июня 2008 года, после чего в обиход вошёл термин «полная стоимость кредита», который понятнее объясняет суть его использования.


Полная стоимость кредита (ПСК) — это платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

Как следует из определения, такая ставка призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заёмщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются неприятные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счёта, за выдачу наличных в кассе и т.п. Или вот типичная ситуация: если вы берёте автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании). А это ведь повышает процентную ставку, которую банк изначально озвучил.

А что было раньше?

Банки шли на всякие ухищрения, чтобы привлечь к себе клиента. Например, один банк давал кредит под 18% годовых, а другой предлагал всего 13% годовых. И тут кажется, что всё очень просто – если взял, например, 100 тысяч рублей на год под 13% годовых, то через год придётся вернуть 113 тысяч (тоже рублей). На деле оказывалось не совсем так. Банк включил в договор комиссии за кассовое обслуживание, за обналичивание, за страхование кредита, за сопровождение кредита и т.п. В итоге, даже ежемесячный платёж составляет такие суммы, что 13 процентами даже не пахнет, а клиент понимает, что его просто «развели».

Что ещё следует знать про полную стоимость кредита?

  • Полная стоимость кредита отражает все затраты заёмщика по кредиту.
  • Банки обязаны сообщать полную стоимость кредита ещё до подписания договора. При этом ПСК должна быть указана в тексте кредитного договора (не в дополнении к нему и не в приложении) и не мелким шрифтом (чтобы эту ставку было хорошо видно).
  • Когда выбираете для себя кредитные программы, сравнивайте предложения различных банков на основе ПСК (а не по рекламным показателям), но за основу берите идентичные условия (сумма кредита, срок, вид платежа, цель). И обязательно учитывайте размер ежемесячного взноса и сумму итоговой переплаты.

Не забудьте прочитать нашу статью «Нас не обманешь» про то, как грамотно брать кредит и учитывать его особенности.

Для тех, кому интересна формула расчёта полной стоимости кредита, то вот выдержка из Федерального закона РФ от 21 июля 2014 г. № 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (вступил в силу с 1 сентября 2014 года).

Формула расчёта полной стоимости кредита

Есть вопрос?

Задавайте интересующий вопрос. Для актуальных вопросов ответы будут опубликованы в разделе "Совет-Чик".

Отправка

©2014-2017 Финаграм - главный по финансовой грамотности

Войти со своими данными

или    

Забыли детали?

Create Account