Лёгкость получения кредита часто сопровождается повышенной ставкой, мелкий шрифт прямо указывает на какие-то «хитрые таинства» со стороны банка, непонятные формулировки наводят на странные мысли и замыслы … но обо всём по порядку. Дадим несколько советов как не обмануть себя и не нажить себе непредвиденных проблем в виде повышенных комиссий или тому подобного при получении кредита (наверняка вы уже знаете, когда стоит брать кредит, что для этого нужно и на какие условия соглашаться? Если нет, то обязательно почитайте наши статьи и полазьте по нашим форумам и группам – там много чего интересного и действительно полезного найдётся, и в итоге сэкономит вам кучу времени, нервов и денег). Начнём.

Перед получением кредита

Как только вы определились с необходимыми параметрами кредита, ещё до подачи заявки потребуйте у кредитного менеджера типовой кредитный договор (соглашение) для ознакомления. Можно почитать его дома в спокойной обстановке (если такая там существует) или посоветоваться со знакомым юристом. Обязательно попросите примерный график платежей (окончательный график будет рассчитан при подписания соглашений) и полную стоимость кредита. По закону она должна обязательно быть. А что если отказали и/или придумывают нелепые отмазки с зависанием компьютера? Идите жалуйтесь начальнику кредитного отдела, ибо эти требования законны. Если банк дорожит своей репутацией, то такого быть не должно.

При получении договора, визуально оцените его – нет ли строк с совсем мелким шрифтом, в котором кредитная организация хочет утаить выгодное для себя условие. Хитрецы какие! 😉 Особенно это касается бланков экспресс-кредитов, выдаваемых при магазинах. Тщательно прочитайте условия и, при необходимости, непонятные формулировки уточняйте у кредитных специалистов (это их работа, и следите, чтобы они при этом не вешали вам лапшу на уши). Отдельно остановите свой взор на важнейших параметрах кредита – суммы займа, сроков его предоставления, процентной ставки. Даже небольшая опечатка может поменять суть договора и в итоге дорого стоить (в 3-х смыслах этого слова).

Сама заявка на кредит

При заполнении заявки на кредит (например, онлайн или на бумажном бланке, который вам дал кредитный менеджер) проверяйте правильность написанного – при малейшей ошибке банк может посчитать, что вы его хотите обмануть и целенаправленно вводите в заблуждение, а то и вообще может внести вас в список ненадёжных клиентов (эдакий «чёрный список»). Нужно быть внимательным, банк тоже страхует свои риски. Также дополнительно уточните у менеджера банка (сразу вспоминается молодая девушка 20-25 лет, белый верх, чёрный низ, фирменный галстук, все дела) не накладывает ли эта заявка какие-то юридические обязательства на вас как заёмщика (например, что в случае одобрения, вы обязаны взять кредит в этом банке). Всякое может быть.

Дополнительные «хитрые» условия

Теперь проверьте, нет ли каких-то дополнительных комиссий у выдаваемого кредита. Бывают случаи, когда в кредитных соглашениях встречаются хитрые формулировки, по которым вы просто берёте и соглашаетесь с какими-то банковскими тарифами (причём ознакомиться с ними можно в одном из буклетов (там таблица, восьмой шрифт), лежащих на столике на первом этаже у кассового зала). И крайне не рекомендуется подписывать договор, по которому банку дано право менять кредитные условия в одностороннем порядке (и, по идее, такого быть не должно). Иногда в нагрузку предлагается дополнительный «пакет услуг». Уточните это и изучите его, если таковой имеется. Решите, нужны ли они Вам? Какую сумму вам предстоит выплатить за них? Возможно ли от них отказаться? Уточните также, какие ограничения накладываются на залог по кредиту (если таковой нужен). А то возьмёте в кредит Бугатти Вейрон (Bugatti Veyron – кликните, чтобы увидеть эту красавицу!), оставите её в залог и по условиям договора ездить на ней нельзя будет до полного погашения кредита. Такого же нам не надо, верно?

Подписывайте кредитное соглашение только в том случае, если вам понятны все условия и вы на них согласны. Это если вам банк согласился дать кредит. А по каким причинам он может отказать? Посмотрим.

Пять основных причин отказа банка в кредите

  • Недостаточный уровень доходов (учитывается белая зарплата, количество членов семьи, часто берётся во внимание их доход). Кстати, иногда отказывают и заёмщикам с высоким уровнем дохода (если они берут небольшую сумму), т.к. велика вероятность его быстрого погашения (соответственно и процентов меньше заплатят) и банки зачастую не покрывают затрат на оформление кредита.

  • Трудоустройство (у вас должна быть стабильная работа и тот факт, что вы часто меняете место работы в данном случае не в вашу пользу).

  • Наличие других кредитов (много кредитов не есть хорошо, и вы должны быть в состоянии обслуживать все взятые кредиты в соответствии со своим уровнем дохода. И не стоит обманывать банк, что у вас больше нет нигде кредитов, если они на самом деле есть. Если узнают – по головке не погладят!).

  • Кредитная история (она очень важна при принятии решения о выдаче кредита, причём лучше положительная, чем совсем пустая). Свою кредитную историю можно запросить в бюро кредитных историй раз в год бесплатно и неограниченное число раз за плату, подробности здесь.

  • Документы (причём если вы предоставили в банк липовую справку о доходах или вообще поддельный документ, то вам могут не только отказать в кредите, но и заявят в полицию. Не шутите с Зоханом, всё серьёзно).

По статистике, процент отказов составляет около 30%. Если не дают в банке, люди часто идут за займом в микрофинансовые организации или занимают у друзей. А некоторые грамотные люди пытаются нужную сумму самостоятельно заработать, найдя подработку (дополнительный источник дохода). Лучше вот к этому стремиться и не увлекаться кредитами без веских на то оснований.


Небольшая памятка заёмщику



  • Чёткую цель получаемого кредита. Может быть стоит скопить денег самому и не прибегать к помощи кредита? Действительно ли вам это нужно или это сиюминутная слабость, которая скоро пройдёт, а долг останется? Часто советуют брать в кредит только то, что со временем только дорожает, а не дешевеет. Подробнее читайте в наших статьях.

  • Свои финансовые возможности. Предварительно рассчитайте какая часть (доля) доходов пойдёт на погашение кредита. Не советуют брать такой кредит, на погашение которого уходит более 30% доходов семьи. Иначе вы очень рискуете просрочить платежи и нарваться на соответствующий штраф, тогда придётся платить ещё больше. Предварительный расчёт можно провести с помощью нашего кредитного калькулятора.

  • Какие расходы придётся сократить, чтобы обслуживать будущий кредит. При этом не должно пострадать ваше семейное финансовое благополучие.

  • Валюту кредита. Кредит должен быть в той валюте, в которой вы получаете вашу зарплату (иные источники дохода). Чаще всего это рубли. Если поддаться искушению взять кредит в валюте по более низкой ставке, можно потом получить рост ваших ежемесячных платежей по кредиту на 30-50% из-за падения курса рубля.

  • Сравнить условия по кредитам в нескольких банках вашего региона.

  • Выбрать банк с хорошим уровнем надёжности и репутации.

  • Обратиться к консультантам этих банков за информацией об условиях по кредитам (процентные ставки, сроки, документы, требования к заёмщику, дополнительные комиссии, поручители, залог). Полезно заглянуть на сайт банка и поискать там интересующую информацию, посмотреть в интернете отзывы о банке (на нашем портале, например, вы можете поискать их в разделе Банки России).

  • Важно тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора до его подписания, непонятные моменты уточнить у кредитного специалиста. Особенно тщательно изучите места с мелким шрифтом и сноски.

  • Чем проще и быстрее вам взять кредит, тем выше процентная ставка. Банк проводит «поверхностную» проверку вашей кредитоспособности и компенсирует это более высокими ставками и дополнительными комиссиями.

  • Если вы берёте достаточно большую сумму в кредит (для разных банков эти суммы могут различаться) и на более длительный срок, то кредит вам быстро (1-2 дня) скорее всего не дадут, т.к. банк проведёт более серьёзную оценку вашей кредитоспособности. Изучит ваш залог и поручителей. Оценив вашу платежеспособность, банк определит конкретную сумму, которую он может вам выдать и срок займа. Так он страхует себя от риска невозврата.

  • За каждый месяц пользования деньгами вы платите банку проценты (до полного погашения займа). Причём может так получиться, что вам придётся в итоге вернуть более чем в 2 раза больше. Это можно посчитать на нашем кредитном калькуляторе. В случае просрочки платежей вы также по условиям кредитного договора должны уплатить банку дополнительные повышенные штрафные проценты.

  • Неграмотно взятый кредит (когда вы не учли всех наших рекомендаций) может серьезно пошатнуть вашу семейную финансовую ситуацию, при которой бОльшую часть доходов семьи придётся отправлять на обслуживание кредита, зачастуя лишая себя многих радостей жизни.

  • Подписывайте кредитный договор только в том случае, если вас устраивают все его условия и вы их хорошо понимаете.



И ещё парочку советов-ответов от Центробанка

Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита. Он учитывает все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить полную стоимость кредита заёмщику до заключения договора. Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение полной стоимости кредита, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание. Если вам не раскрывают показатель полной стоимости кредита, то сообщите об этом в территориальное учреждение Банка России по соответствующему субъекту РФ.

Банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В таком случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заёмщика может быть выше.

Для начала убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, — это банк. Сделать это можно на сайте Банка России, в разделе «Информация по кредитным организациям». Кредитные договоры вправе заключать только банки и небанковские депозитно-кредитные организации. Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

Можете использовать кредитный калькулятор. Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчёт полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заёмщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Разумеется, финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет: Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители). Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. В-четвертых, поскольку кредиты берут на несколько лет, подумайте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учёбы). Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

Отзыв лицензии не означает, что кредит можно не платить. Если после отзыва лицензии банк признан судом банкротом, наступает стадия конкурсного производства, которая может длиться от года и больше. Всё имущество банка, в том числе права требования по кредитным договорам, составляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий должен или сам заняться истребованием платежей по кредитам, или передать это право кому-то еще. Так что возвращать долг придётся уже новому кредитору.

Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдаётся Банком России. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке — а иногда и умышленно — называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Ведь страховое возмещение в сумме до 1 млн. 400 тыс. руб. выплачивают только по вкладам граждан, размещённым в банках, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Средства граждан могут привлекать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О кредитной кооперации». Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте её учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства. Если честно, оценить это может только специалист.

Если эта квартира — ваше единственное пригодное для проживания помещение, то долги за счёт её продажи по общему правилу взыскать нельзя. Единственное исключение — если квартира находится в ипотеке. Тогда взыскание на неё может быть обращено, но только по решению суда и только при систематическом (более трёх раз в течение 12 месяцев) нарушении сроков внесения периодических платежей за кредит. В таком случае квартиру либо продадут с торгов, либо банк оставит её у себя. Когда квартира продаётся с торгов, долг оплачивается за счёт вырученных денег. Если их не хватит, банк вправе потребовать возмещение из прочего имущества заёмщика. А если останутся лишние, они вернутся заёмщику. В случае если банк оставляет квартиру у себя (даже если её рыночная стоимость меньше суммы долга), задолженность по ипотечному кредиту считается погашенной. Важно знать: если сумма и срок просрочки незначительны (менее 3 месяцев и менее 5% от стоимости квартиры), то взыскать долг за счёт заложенной квартиры неправомерно (ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Банк работает следующим образом: принимает денежные средства у физических и юридических лиц во вклады и предоставляет эти деньги в виде кредитов. Как и в любом производственном процессе, есть разница между стоимостью «сырья» и ценой «конечной продукции». Эта разница представляет собой операционные расходы банка (чтобы собирать и хранить вклады, обслуживать клиентов, выдавать кредиты, размещать рекламу и пр.), а также издержки на риск (банк несёт расходы по невозвращённым кредитам и должен поддерживать необходимый уровень резервов). На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция.

Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.

В первую очередь не стоит предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всём разобраться. Возможно, банк просто ошибся в контактной информации должника. Но не исключено, что кто-то без вашего ведома воспользовался вашими персональными данными, в том числе паспортными, и оформил кредит на ваше имя. И в том и в другом случае необходимо обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требование о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).

Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приёма вы оставите у себя.

Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.

Нельзя просто так взять и взять кредит

ВАЖНО! После полного погашения кредита обязательно возьмите официальную справку из банка (с подписями и печатями), удостоверяющую полное погашение взятого кредита. Это сбережёт ваши нервы и деньги при возможных разногласиях с банком (сбои в банковской информационной системе, например) и будет являться полноценным доказательством исполнения условий по кредиту.


Дополнение: Если банк в одностороннем порядке хочет повысить процентную ставку по уже взятому кредиту, то почитайте, как можно этого избежать, в статье:

Могут ли повысить ставку по выданному кредиту?

Есть вопрос?

Задавайте интересующий вопрос. Для актуальных вопросов ответы будут опубликованы в разделе "Совет-Чик".

Отправка

©2014-2018 Финаграм - главный по финансовой грамотности

или

Войти со своими данными

или    

Забыли детали?

или

Create Account